Развитие систем сотовой связи в качестве платежных систем
27 января 2005
Рубрика: Мобильная связь.
Автор: Даврон Кучкаров.
pic

Данную статью хотелось бы начать с небольшого обзора классических экономических теорий, а вернее, монетарной теории, основное уравнение которой определено следующей формулой P*Q=M*V, где P — уровень цен в стране, Q — количество потребленных товаров, M — количество денежных средств в обращении и S — скорость обращения денежных средств. Согласно этому уравнению, сторонники монетарной школы предполагали, что скорость обращения денежных средств является константой (величиной постоянной), и соответственно, для стимулирования увеличения дохода (ВВП) страны в качестве инструмента предлагалось использовать увеличение денежной массы. Во многих развивающихся странах такие меры, применяемые центральными банками, являются рисковыми и чреваты ростом инфляционных процессов в экономике.

В настоящее время постоянный прогресс в развитии информационно-коммуникационных технологий ставит под вопрос утверждение сторонников монетарной школы о постоянстве величины скорости обращения денежных средств. Во многих развитых странах внедрение в жизнь данных технологий позволило значительно увеличить оборот денежных средств путем объединения платежных систем коммерческих и банковских учреждений в единую систему, в которой с успехом осуществляются платежные операции посредством использования банковских карт.

Правительством Узбекистана уделяется большое внимание развитию системы безналичных расчетов среди населения, доказательством которому служит постановление Кабинета Министров «О мерах по дальнейшему развитию системы расчетов на основе пластиковых карточек» от 24 сентября 2004 г., в котором определены конкретные мероприятия по развитию безналичных платежных систем.
Целью этой публикации является анализ возможного развития систем беспроводной (сотовой) связи в качестве безналичных платежных систем.
Современные люди постоянно перемещаются в пространстве, что, в свою очередь, порождает необходимость оперативно получать и отправлять информацию, в том числе и осуществлять транзакции.

Электронная коммерция позволила производителям и продавцам прийти непосредственно в дома и офисы своих клиентов. Но учитывая то, что они не все свое время проводят дома и в офисе, вынесли свои услуги и на мобильные терминалы пользователей, в частности на сотовые телефоны. Например, в Финляндии можно совершить покупку в уличном автомате, набрав определенный номер на сотовом телефоне. В скором времени по мобильному телефону можно будет делать и различные покупки. По прогнозам экспертов, в 2004 году от 60% до 90% всех мобильных телефонов будут совместимы с протоколом WAP, а объем мобильного сектора в электронной коммерции может достигнуть 5-10%. В 2005 году ожидается, что в мире будет эксплуатироваться 600-700 млн. мобильных телефонов (из них 240 млн. — в Европе), а около 500 млн. потенциальных пользователей услуг m-commerce сформируют рынок объемом до 200 млрд. долл. Основой этих услуг станут уличные автоматы и продажа различных билетов с помощью мобильных телефонов.
Например, оплата заправки или мойки машины в Финляндии уже не связана с кошельком: заправив машину, финны набирают специальный номер, указанный на стене мойки (он может быть указан и на стене магазина, кассы кинотеатра и тому подобное), и подтверждают нажатием кнопок на телефоне оплату счета.
Группа американских и европейских компаний сформировала консорциум по разработке пакета стандартов, обеспечивающих совместимость мобильных платежных систем.

Учредителями организации, получившей название PayCircle, стали компании Hewlett-Packard, Lucent Technologies, Oracle, Sun Microsystems и Siemens. Целью консорциума является создание стандартных методов осуществления платежей с помощью мобильных устройств независимо от платежных систем, используемых коммерческими предприятиями и поставщиками услуг.
Участники PayCircle планируют разработать единые открытые интерфейсы, базирующиеся на существующих стандартах (XML, SOAP, Java и так далее), что позволит обеспечить совместимость мобильных платежных систем без необходимости полной замены программного обеспечения.
Услуги мобильной коммерции можно разделить на три категории: запрос информации (push services), получение информации (pull services) и транзакции.

Возможность совершения запросов информации

Решение мобильной коммерции осуществляет возможность запроса клиентом различной финансовой информации, например:

• остаток счета
• информация о транзакциях
• курсы валют
• цены акций
• информация о счете кредитной карточки.

Получение такой информации помогает экономить время, которое клиент потратил бы, отправляясь за этой информацией в банк или стараясь найти ее, например, в средствах массовой информации.

Возможность регулярного получения информации

Вторая сфера возможностей, предлагаемых решением мобильной коммерции, это возможность подписаться на получение от банка на мобильный телефон клиента регулярных сообщений, содержащих конкретную финансовую информацию, например:

• сообщение о поступлении денег на конкретный счет
• информация о том, что остаток счета достиг определенного лимита
• сообщение о том, что цены конкретных акций достигли определенного лимита
• информацию о совершенных транзакциях и другое.

Используя эти услуги, клиент в формате сообщений СМС (SMS message) в коротком виде получает нужную информацию. Такая возможность означает, что клиент, например, может не беспокоиться о внезапном перерасходе средств на счете, о статусе инициализированных клиентом транзакций и других.

Возможность совершения транзакций

Решение мобильной коммерции позволяет клиентам банка использовать мобильный телефон в качестве канала связи для оплаты счетов, покупки акций (инвестиционных транзакций), а также для выставления счетов. Эти возможности предоставляют клиенту максимальную свободу и полный контроль над своими операциями на финансовом рынке и свободу действий над своими финансовыми средствами.
По мнению автора, мобильная коммерция обладает значительным потенциалом, целым рядом дополнительных возможностей ведения бизнеса:

• повсеместный доступ — мобильный телефон становится привычной вещью, которая всегда с собой. По всей видимости, то же самое вскоре можно будет сказать про ноутбуки и карманные компьютеры (особенно в США)
• отсутствие многих ограничений e-commerce — для того чтобы получить почту, прочитать необходимую информацию, совершить покупку, не нужно находиться рядом с компьютером или интернет-терминалом, достаточно одного мобильного телефона, который и так обычно всюду носят с собой
• локализация — такие технологии, как GPS (Global Positioning System), позволяют получить доступ к информации, относящейся именно к данному региону, например предложения о покупке интересующего товара в близлежащих магазинах
• персонализация — телефон является персональным устройством, по которому можно идентифицировать владельца. На это стоит обратить особое внимание тем, кто предлагает свои услуги мобильным пользователям. В проигрыше останутся компании, рассылающие сообщения без ориентации на отдельных покупателей (или группы покупателей).

Вместе с тем нельзя не отметить и существенные недостатки:

• ограничения, связанные с пропускной способностью сетей и видом самих устройств. Сети третьего поколения обещают пропускную способность, сопоставимую с пропускной способностью проводного Интернета, однако сегодня она достигает в лучшем случае 19,2 Кб/с. Впрочем, ситуация улучшится с введением в коммерческую эксплуатацию сетей GPRS и CDMA
• размеры экрана. С этой проблемой придется мириться всегда. Даже с увеличением экрана мобильного телефона, улучшением его технических характеристик он все равно останется маленьким. Не слишком удобным будет и набор текста. Однако никто не будет оспаривать несомненного преимущества использования телефона в таких ситуациях, как регистрация в аэропорту, в качестве кредитной карты при покупках, то есть там, где эти неудобства не играют существенной роли. С другой стороны, таких недостатков, как небольшой экран и неудобный ввод текста, можно избежать, используя телефон в паре с ноутбуком или карманным компьютером.

В странах же, где электронная коммерция еще не получила должного развития, ситуация и вовсе может сложиться таким образом, что вместо онлайновых банковских и коммерческих услуг развитие получат как раз мобильные услуги. Это, например, может произойти в арабских странах и странах СНГ.

В Узбекистане развитие сети Интернет, являющейся базой внедрения систем электронной коммерции, и сети мобильной связи идет большими темпами. Так, на начало 2004 года число интернет-пользователей составило порядка 492 тыс. против 275 тыс. на начало 2003 года (рост 79%). Высокие темпы роста получили развитие и в мобильной связи. На 1 января 2004 года количество абонентов сотовой связи составляло 323,35 тысячи (годовой рост 73%), и рост за 5 месяцев 2004 г. составил 42,3 тыс. абонентов. Рост популяризации сотовой связи так же, как и сети Интернет, применение сотовыми компаниями Узбекистана WAP-систем и развитие связи в стандарте CDMA, делает перспективным вариант развития электронной коммерции в Узбекистане на основе беспроводных телекоммуникационных систем.
Вопрос мобильной коммерции спорный и неоднозначный, и пока не ясно, какое будущее ей уготовано. В свое время не все разглядели и перспективы развития электронной коммерции, а теперь e-commerce — факт, с которым нужно считаться. О дальнейшем развитии мобильной коммерции нельзя судить по ее современному состоянию, которое, с чем согласны все аналитики, совсем не безоблачно. Большое значение в развитии мобильной коммерции имеют проблемы технологической и программной поддержки осуществления транзакций. Но, вместе с тем, основные споры касаются не вопросов сложности и целесообразности внедрения мобильной коммерции, а скорее сроков, когда упомянутые возможности станут по-настоящему доступны и популярны среди массового пользователя.

pic
Orphus system
В Telegram
В Одноклассники
ВКонтакте