Деньги – реальные и виртуальные
2 декабря 2009
Рубрика: Статьи, присланные на конкурс.
Автор: Эльвира Шеина.

uchastnik С каждым годом электронная коммерция занимает все большее место в экономике зарубежных стран, в то время как в Узбекистане она только зарождается. Важную роль в развитии электронной коммерции занимают электронные платежные системы.

Электронные платежные системы.

Существует несколько разновидностей электронных платежных систем:
1. Платежные системы, являющиеся лишь посредником между потребителем и производителем (paynet, fastpay, unipay и многие другие).
2. Системы электронных денег, предлагающие в качестве средств оплаты использовать виртуальную валюту (webmoney, eKarmon, mobliss).
3. Международные платежные системы (Visa, MasterCard и другие).

Электронную коммерцию принято подразделять на B2B(бизнес для бизнеса) и B2C(бизнес для клиента). Платежные системы – это электронная коммерция первого типа (B2B). Конечно, удобно, что оплатить товары и услуги можно в двух шагах от дома, но для конечного потребителя это просто сеть приема платежей, не имеющая отношения к электронной коммерции. Электронные платежи в таких системах осуществляются между платежной системой и производителем товаров и услуг.

Системы электронных денег относятся ко второму типу (B2C). В данном случае клиенту предоставляется виртуальный счет/кошелек, с помощью которого он может осуществлять платежи через Интернет, не выходя из дома.

Оплачивать товары и услуги через сеть Интернет позволяют и международные платежные системы, такие как Visa или MasterCard. Неоспоримым преимуществом этих карт является их платежная способность. Карты принимают в 150 (Visa) и 210 (MasterCard) странах мира. С помощью этих карт можно оплачивать товары и услуги во многих реальных и виртуальных магазинах, получать наличные в банкоматах и кредиты.

Зачем тогда нужны другие электронные платежные системы? Карты Visa и MasterCard не удобны для мелких покупок. За обслуживание таких карт необходимо платить*. Так же стоит отметить сложность процедуры подключения интернет-магазина к приему оплаты через подобные системы.

den_2_12_2009

*полный анализ ценовой политики банков выходит за рамки данной статьи.
** Тарифы «Алп Жамол Банк»
*** Тарифы «Асака банк»

Кому и зачем нужны виртуальные деньги?

«Деньги — универсальный эквивалент стоимости других товаров. В современных условиях в роли денег выступают не столько конкретные товары (например, золото, серебро или другие металлы, из которых делаются монеты), сколько обязательства государства или центрального банка в форме банкнот. Самостоятельной стоимости такие деньги не имеют и являются эквивалентом лишь номинально».

Виртуальные деньги – это такие же обязательства, только не государства, а конкретной системы (вернее организации, владеющей данной системой), выпускающей виртуальные деньги.

В наш век информатизации существует потребность и все возможности для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. Оплата через Интернет позволяет экономить время. Зачастую товары в Интернет-магазине дешевле, чем в обычном, так как владелец такого магазина существенно экономит на аренде помещения (а значит и оплате всех вытекающих из этого налогов) и ему не нужно нанимать персонал для обслуживания клиентов. Виртуальные деньги удобно использовать для получения и перевода денег из других стран. Они просто незаменимы при покупке товаров в заграничных магазинах (не всегда нужный товар завозится в страну, часто цена на ввозимый товар значительно завышена), большинство из которых практикует доставку товаров в Узбекистан.

Залог успеха виртуальных денег в их популярности.
«Ценность денег, как средства обращения, заключается в их покупательной способности».1

И это работает как для реальных, бумажных, так и для электронных виртуальных денег. Чем больше магазинов принимают виртуальную валюту, тем больше к ним доверия. Виртуальные деньги должны легко конвертироваться в реальные, а так же в другие виртуальные валюты.

Webmoney и местные системы виртуальных кошельков.

Ярким примером виртуальных денег, широко распространенных на территории СНГ являются Webmoney. В Узбекистане официально Webmoney представлены в виде WMY – эквивалент узбекского сума, гарантом по которому выступает ООО «Tillo-Garant». Однако, широкого распространения WMY так и не получили в виду малого спроса и невыгодного курса обмена. WMY нельзя расплатиться не только в Интернет-магазинах за пределами Узбекистана, но и в большинстве Интернет-магазинах страны.

В Узбекистане существуют и собственные системы виртуальных кошельков, такие как eKarmon и Mobliss.

Все три рассматриваемые системы имеют несколько видов приложений для управления электронными кошельками.

Для управления титульными знаками Webmoney разработано программное обеспечение для ПК, КПК, мобильных телефонов и доступа к управлению кошельком непосредственно через браузер.

den_2_12_2009_1

Основной упор Mobliss сделан на мобильное приложение управления кошельком, но также имеется возможность оплачивать товары и услуги через персональный кабинет на сайте компании.

den_2_12_2009_2

Управлять денежными средствами в кошельке eKarmon можно с сайта и с мобильного телефона, причем как посредством подключения к сети Интернет (GPRS/3G), так и посредством набора SMS-команд.

den_2_12_2009_3

Для обеспечения большей безопасности разработаны приложения с использованием электронной цифровой подписи (eK Web Pro и eK Mobile Pro)

Главным недостатком местных систем электронных денег является их закрытость. Обменять виртуальные деньги этих систем невозможно ни на какие другие, в то время как Webmoney можно обменять посредством многочисленных виртуальных обменных пунктов на Яндекс-деньги или практически любую виртуальную валюту.

Как пополнить кошелек?

den_2_12_2009_4

Как получить свои деньги назад?

Сущность человека такова, что мы с недоверием относимся ко всему новому, особенно если это касается денег. Поэтому для человека, не знакомого с системами виртуальных денег немаловажной является возможность в любой момент беспрепятственно забрать их назад — вывести из системы, превратив в привычные бумажные деньги.

Mobliss не позволяет выводить средства с электронного кошелька, их можно только потратить на оплату товаров и услуг. С кошелька eKarmon деньги можно перевести на расчетный счет или банковскую пластиковую карту. За эту услугу придется заплатить 3% от суммы перевода. Так же следует учесть, что за перевод денег на банковский счет будет удержано от 1% до 10% от суммы перевода (в зависимости от тарифов банка).

Менее однозначна ситуация с webmoney. Официально деньги можно получить обменяв WMY на сумы в офисе у гаранта. Гарант не берет никаких процентов за эту услугу, но придется заплатить 0,8% комиссии самой системы и процент банка, так как деньги будут переведены на банковский счет. Но есть и другие способы обмена webmoney на реальные деньги.

den_2_12_2009_5

Внутренний перевод денег есть и во всех местных системах виртуальных кошельков, нет только спроса на подобный обмен.

На что потратить?

Если в ходе прочтения статьи, вам показалось что все слишком сложно, то пора рассказать о пользе электронных кошельков. Пополнив однажды такой кошелек, вы можете оплачивать товары и услуги, не выходя из дома, в любое время суток. Что можно купить с помощью виртуальных денег?

Webmoney принимает большая часть интернет-магазинов рунета. Вы можете заказать с доставкой в Ташкент книги (bolero.ru, ozon.ru и т.д.), технику, сувениры, одежду и многое другое – достаточно найти подходящий магазин, выбрать и оплатить товар. Также за webmoney можно купить карты предварительной оплаты сотовых операторов, интернет провайдеров (pin.uz), оплатить коммунальные услуги (pay.uz) и т.д. Так как до сих пор не ясно, как юридически правильно оформить прием платежей через webmoney, многие местные компании, сервисы и магазины не принимают оплату webmoney.

В узнете гораздо более распространена система eKarmon. Все электронные платежные системы в Узбекистане в первую очередь ориентированы на оплату услуг сотовых операторов. То ли эти услуги наиболее востребованы, то ли сотовые операторы более открыты к внедрению новых способов приема оплаты. С помощью электронного кошелька eKarmon можно оплатить не только сотовую связь и интернет, но и коммунальные услуги, купить билеты на концерт, заказать цветы, запастись продовольствием или заказать готовую пиццу с доставкой на дом. При оплате услуг сотовых операторов и городской телефонной сети будет удержана комиссия в размере 1% от суммы платежа. С полным списком сайтов, принимающих оплату с кошельков eKarmon можно ознакомиться по этой ссылке. Количество сервисов и услуг, принимающих оплату с кошельков eKarmon, постоянно увеличивается. eKarmon предлагает всем желающим бесплатно создать свой интернет-магазин. На практике, все магазины очень похожи, не очень красивы и удобны. Но начинание похвально. Проверив успешность проекта на таком бесплатном магазине, предприниматель дальше может заказать более функциональный сайт в одной из многочисленных web-студий.

Система Mobliss так же позволяет оплачивать услуги сотовых операторов и интернет-провайдеров. Но помимо этого с кошелька Mobliss можно оплатить такси, заправку автомобиля, регистрацию домена, заказать цветы и подарки. Также как и eKarmon, при оплате услуг сотовой связи будет удержан 1% от суммы. Подробнее о сервисах и услугах, принимающих оплату с кошельков Mobliss можно узнать, перейдя по ссылке

Интеграция с магазином.

Популярность виртуальной валюты во многом зависит от простоты интеграции приема оплаты в интернет магазин.

Для подключения магазина к Webmoney не нужно выходить из дома, вся процедура происходит on-line — нужно создать 3 html страницы и настроить сервис Web Merchant Interface. Подробная инструкция (доступная по ссылке) позволяет любому человеку, не имея специальных знаний в области программирования за считанные минуты начать принимать платежи на своем сайте. Вся сумма, оплаченная в пользу вашего магазина, будет перечислена на ваш кошелек. Комиссия системы равна нулю.

Чтобы начать принимать платежи с кошельков eKarmon необходимо подписать договор, а значит ехать в офис компании. Для заключения договора необходимо представить следующие документы:
1. Свидетельство о Государственной регистрации (патент, если индивидуальный предприниматель).
2. Лицензия, в тех случаях, когда она требуется.
3. Доверенность и оригинал паспорта уполномоченного лица, которое представляет интересы Продавца, а также приказ о его назначении.
Размер вознаграждения системы оговаривается отдельно с каждым клиентом.

Чтобы подключить возможность приема оплаты на своем сайте с кошельков Mobliss необходимо:
1. Отправить на e-mail info@mobliss.uz:
• краткое описание Интернет-магазина;
• средний объём одного заказа;
• предполагаемый ежемесячный объём платежей через платежную систему «Mobliss»;
• размер вознаграждения платежной системы;
2. Заполнить полученный по электронной почте договор;
3. После подписания договора разместить HTML форму приёма платежей на сайте Интернет-магазина;

Будущее электронных платежных систем

С совершенствованием банковской системы и развитием интернет-банкинга потребность в посредниках, будь то платежные системы или виртуальные заменители денег, отпадет сама собой. Но пока есть спрос на on-line платежи и нет достойных предложений коммерческих банков, виртуальные валюты будут продолжать завоевывать рынок электронных платежей.

В статье использованы материалы с сайтов: webmoney.uz, ekarmon.uz, mobliss.uz.

1 Википедия

Orphus system
В Telegram
В Одноклассники
ВКонтакте