WebMoney Uzbekistan. Инфраструктура электронной коммерции
4 декабря 2009
Рубрика: Статьи, присланные на конкурс.
Автор: Сидорова Ю. И., Курсанова А. Г..

uchastnik

Часть I. Электронные деньги.
Роль «первобытных» денег выполняли самые различные товары, обладавшие высокой ликвидностью у древних: скот, меха, редкие раковины, соль, ракушки каури и т.д. Однако эти «товары»
не могли стать полноценными деньгами.

Деньги в XXI веке наверняка окажутся настолько
же отличными от денег нынешнего столетия,
как наши деньги – от денег предыдущего века»

Джерри Джордан,
Президент Федерального резервного банка Кливленда,
1977г.

По мере развития натурального обмена из всех разновидностей «первобытных» денег выделились драгметаллы, которые постепенно стали универсальной формой денег.

Примерно в 640 г. до н.э. в Лидии впервые появились круглые монеты из электрона — сплава золота и серебра. Это были уже деньги, в современном смысле этого слова.

Примерно в это же время в Китае начали чеканить монеты из железа и меди. В начале IX века китайский император Хиен Цунг в связи с недостатком меди выпустил первые бумажные деньги. У торговцев внезапно оказалось удобное средство прямого обмена на их товары. Во многом благодаря революционному нововведению – бумажным деньгам, торговля в Китае в Х веке испытывала период расцвета. Так родилась концепция бумажных денег, дошедшая до наших дней. Европа восприняла ее лишь в XVII веке и эта концепция стала локомотивом Промышленной революции в старом свете.

Развитие Интернета ознаменовалось попытками новой денежной революции. Главное революционное изменение эпохи Интернета – деньги меняют форму, из бумажных они становятся электронными. Нематериальная электронная форма денег выступает как новая стадия их эволюции, вслед за монетизированным золотом, ассигнациями, чеками и.т.д.

Новая денежная революция напрямую затрагивает нашу деловую жизнь и досуг. Электронные деньги все чаще выходят за рамки традиционной межбанковской системы, создавая свои работоспособные и долгосрочные электронные платежные системы.

Итак, в 2000 г. произошло знаковое событие — Директива 2000/46 ЕС Европарламента и Совета Европы по сути, признала легитимной деятельность небанковских эмитентов электронных денег и Интернет-платежных систем.

В 2005 году в Узбекистане был принят Закон «Об электронных платежах», который закрепил правовые основы электронных платежей и видов платежных систем.

ООО «TILLO-GARANT» (услуги предоставляются под торговой маркой WebMoney Uzbekistan) стартовало в 2006 году как система розничных платежей в соответствии с действующим законодательством республики. Специальных лицензий, в соответствии с законодательством, для осуществления деятельности систем розничных платежей не требуется.

WebMoney Uzbekistan использует аппаратно-программный комплекс международной платежной системы WebMoney Transfer и оперирует электронной учетной единицей WMY – эквивалентной узбекскому суму.

Система WebMoney очень удобна для совершения платежей через Интернет.
Любой пользователь Интернета может самостоятельно зарегистрироваться в системе WebMoney, скачать специальное программное обеспечение WM Keeper и ему присваивается уникальный идентификационный номер — WMID, состоящий из 12 цифр.

При регистрации пользователи генерируют:
— пароль на вход в Кипер;
— файл ключей .kwm, который вы храните в безопасном месте;
— код доступа к файлу ключей,

Использование WM Keeper алгоритмов шифрования RSA, RC5, MD4, MD5, SSL обеспечивают эффективную защиту от несанкционированного доступа и сохранность средств на электронных кошельках. После регистрации и установки WM Keeper зарегистрированные пользователи WebMoney Uzbekistan могут открывать свои «узбекские» электронные Y-кошельки, для осуществления операций в системе WebMoney.

web_4_12_2009

Рис.1. Программа WM Keeper с Y-кошельками

Пользователи WebMoney Uzbekistan могут мгновенно и самостоятельно делать переводы средств
со своего электронного Y-кошелька на другой Y-кошелек в любую точку мира, где есть Интернет. Стоимость перевода с кошелька на кошелек – 0,8% от суммы перевода и не может превышать 50 000 сум при любом объеме переводимых средств.

web_4_12_2009_1

Рис.2. Операция прямого перевода с Y-кошелька владельца на Y-кошелек получателя.

Ввод денег на электронный Y-кошелек можно осуществить, используя карты экспресс-оплаты или сумовым денежным переводом через банки Узбекистана.

web_4_12_2009_2

Рис.3. Карты экспресс-оплаты WebMoney Uzbekistan.

Вывод средств с электронного Y-кошелька может быть сделан по заявке зарегистрированных пользователей на их сумовые лицевые счета или счета пластиковой карты в любой банк-резидент Узбекистана.

Часть II. Электронная цифровая подпись

Надо показать ему какую-нибудь бумагу.
Иначе он не поверит, что вы существуете.

Илья Ильф. Из записных книжек.

С тех пор, как люди научились писать, появилась необходимость в документах и скреплении их своими подписями. В качестве удостоверяющей подписи применялись и отпечатки пальцев, и крестики
и личные печати, выгравированные на драгоценных металлах.

С развитием информационных технологий и возникла возможность электронного документооборота и необходимости подписания документов непосредственно в сети Интернет. Так появилась идея создания электронной цифровой подписи.

Впервые понятие “электронная цифровая подпись” было введено Уитфилдом Диффи и Мартином Хеллманом в 1976 году, и уже в 1977 году был разработан криптографический алгоритм RSA, который можно было использовать для создания первых цифровых подписей.

Начало развития национальной инфраструктуры ЭЦП в Узбекистане положило принятие Законов «Об электронной цифровой подписи», «Об электронном документообороте». Согласно этим законодательным актам была установлена юридическая сила электронного документа, обязательным реквизитом которого определена электронная цифровая подпись. Электронная цифровая подпись в электронном документообороте приравнена собственноручной подписи на бумажном документе.

В настоящее время, в республике зарегистрировано 5 Центров регистрации ключей электронной цифровой подписи, а общее количество пользователей системы электронной цифровой подписи превысило 30 000. Большинство из них используют национальный стандарт O’zDST 1092:2005.

Электронную цифровую подпись могут зарегистрировать как физические, так и юридические лица. Регистрация ключа ЭЦП производится на основании поданной заявки и предоставления необходимых документов, путем введения ключа ЭЦП владельца в реестр сертификатов ключей Центра регистрации.

В феврале 2009 года ООО «TILLO-GARANT» зарегистрировано Узбекским Агентством связи и информатизации в качестве Центра регистрации ключей ЭЦП. Применяемый Центром регистрации алгоритм формирования и проверки ключей ЭЦП — национальный стандарт O’zDST 1092:2005.

Приоритетными направлениями развития Центра регистрации ключей ЭЦП, являются:
— предоставление услуг регистрации ключей ЭЦП для развития отечественной электронной коммерции и электронного документооборота;
— адаптация узбекского национального стандарта ЭЦП в систему международной электронной торговли с использованием информационных ресурсов и сервисов WebMoney Transfer;
— обеспечение трансграничного взаимодействия систем электронного документооборота и развитие легальной электронной коммерции с применением ЭЦП;

Центр регистрации ключей ЭЦП предлагает два способа регистрации.
Первый способ – регистрация и получение ключей и сертификата электронной цифровой подписи при личном предоставлении заявителем необходимых документов в офисе Центра регистрации.

Второй способ — регистрация ключей ЭЦП подачей электронной заявки в сети Интернет.
Этот способ доступен пользователям, ранее оформлявшим Персональный аттестат у регистратора WebMoney Uzbekistan и уже представлявшим необходимые документы.

Для оформления электронной заявки на регистрацию ключей ЭЦП на сайте www.webmoney.uz
необходимо заполнить регистрационную форму и произвести онлайн оплату с Y-кошелька.

Зарегистрированным владельцам ЭЦП выдается 3 файла-ключа:
Закрытый ключ — файл размером 1 Кб с расширением *.spk
Открытый ключ — файл размером 1 Кб с расширением *.prk
Сертификат ключа — файл размером 2 Кб с расширением *.cer

Хранение файлов ключей необходимо осуществлять на ключевых носителях — физических устройствах (дискета, флеш-карта, e-Token и др.) для выполнения криптографических процедур шифрования и расшифрования, формирования электронной цифровой подписи.

Сертификат открытого ключа ЭЦП является документом, как в электронной форме, так и на бумажном носителе, подтверждающий подлинность ЭЦП и идентификации владельца сертификата ключа ЭЦП. Свидетельство о регистрации на бланке Сертификата ключей ЭЦП, подтверждающее подлинность ЭЦП и идентификации владельца сертификата ключа ЭЦП, выдается владельцу ключа ЭЦП по его запросу.

web_4_12_2009_3

Рис.4. Бланк сертификата ключа ЭЦП

Сертификат открытого ключа ЭЦП в электронной форме содержит уникальный регистрационный номер, сведения о владельце (ФИО), дате выдачи и сроке действия, сведения о целях использования ЭЦП и т.д.

web_4_12_2009_4

Рис.5. Сертификат ключа ЭЦП в электронной форме

Закрытые ключи владельцев ЭЦП, соответствующие сертификату ключа ЭЦП являются конфиденциальной информацией этих пользователей.

Владельцы ЭЦП обязаны обеспечить контроль за использованием закрытых ключей, защищать свои закрытые ключи ЭЦП и принимать все возможные меры для предотвращения их компрометации.

Компрометация ключа – хищение, утрата, разглашение или несанкционированное копирование и другие происшествия, в результате которых ключ может стать доступным третьим лицам.

Центр регистрации не депонирует и не архивирует закрытые ключи, а также не создает их дубликаты.

Владельцы ЭЦП WebMoney Uzbekistan могут с их помощью подписывать в режиме онлайн электронные документы, вплоть до финансовых, не дублируя их на бумажном носителе.

При подписании электронных документов во всплывающем окне вам предлагается указать путь к парам ключей ЭЦП – сертификат и открытый ключ ЭЦП.

web_4_12_2009_5

Рис.6. Форма для подписания электронных документов ЭЦП

Специальные средства криптографической защиты обеспечивают проверку принадлежности ЭЦП владельцу закрытого ключа и отсутствие искаженной информации в подписанном электронном документе.

Примером использования электронной цифровой подписи в электронном документообороте WebMoney Uzbekistan может служить сервис вывода денежных средств пользователей на их банковские счета. Зарегистрированным пользователям WebMoney Uzbekistan, владельцам электронной цифровой подписи, находящимся в любом регионе Узбекистана, нет необходимости лично являться в офис для подписания договора на вывод своих средств из платежной системы. Достаточно подписать договор вывода средств своей электронной цифровой подписью на сайте www.webmoney.uz и заказанный перевод будет осуществлен на принадлежащий пользователю банковский счет.

web_4_12_2009_6

Рис.7. Соотношение владельцев ЭЦП (физические и юридические лица).

web_4_12_2009_7

Рис.8. Соотношение владельцев ЭЦП (мужчины и женщины).

web_4_12_2009_8

Рис.9. Процентное соотношение владельцев ключей ЭЦП по регионам Узбекистана и других стран.

Часть III. Электронная коммерция

Потомки Билла Гейтса вытеснят
из бизнеса потомков Алана Гринспена

Мервин Кинг, Руководитель британского ЦБ.
1999 г.

Электронная коммерция — такая форма поставки продукции и услуг, при которой выбор и заказ товаров или услуг осуществляется посредством Интернет, а расчеты между покупателем и поставщиком осуществляются с использованием электронных документов и/или электронных средств платежа.

Используя сервис аттестации WebMoney, позволяющей регистрировать персональные данные участников электронной коммерции WebMoney Uzbekistan создает уникальную инфраструктуру бизнес- среды в Узнете. Разработанная WebMoney система паспортной персонализации участников электронной коммерции позволяет эффективно бороться с попытками мошенничества, а система накопления бизнес-уровня (BL) добросовестными участниками – повысить доверие к оплате за товары
и услуги в сети Интернет.

WebMoney Uzbekistan, являясь Регистратором, на основании представленных соискателями персональных (паспортных) данных выдает начальные и персональные аттестаты, а также, аттестаты Продавцов физическим и юридическим лицам:

web_4_12_2009_92 Начальный аттестат — выдается участнику системы WebMoney Transfer, после проверки его паспортных данных (ограниченный доступ к сервисам WebMoney).

web_4_12_2009_101 Персональный аттестат — выдается участнику системы WebMoney Transfer, после проверки его
паспортных данных (полный доступ к сервисам WebMoney).

web_4_12_2009_111 Аттестат продавца – выдается частным предпринимателям и юридическим лицам на основании
регистрации в платежной системе WebMoney Uzbekistan и позволяет осуществлять предпринимательскую деятельность (полный доступ к сервисам автоматизированного приема оплаты WebMoney).

web_4_12_2009_121

Рис. 10. География зарегистрированных Персональных аттестатов и ЭЦП WebMoney Uzbekistan.

web_4_12_2009_131

Рис. 11. География Персональных аттестатов, аттестатов Продавца и ЭЦП WebMoney Uzbekistan по Узбекистану.

web_4_12_2009_141 — владельцы Персональных аттестатов;

web_4_12_2009_151 — владельцы аттестатов Продавца;

web_4_12_2009_161 — владельцы Электронной цифровой подписи.

web_4_12_2009_171

Рис. 12. Процентное соотношение владельцев аттестатов WebMoney Uzbekistan по регионам Узбекистана и странам.

web_4_12_2009_181

Рис. 13. Процентное соотношение владельцев аттестатов Продавцов по регионам Узбекистана

web_4_12_2009_191

Рис. 14. Процентное соотношение по типам аттестатов WebMoney.

web_4_12_2009_201

Рис. 15. Процентное соотношение владельцев аттестатов Продавца (мужчины и женщины).

В сети появляется все больше и больше торговых ресурсов, предлагающих свои товары и услуги
онлайн и называющих себя Интернет-магазинами.

В электронной коммерции существуют различия по характеру взаимоотношений участников:
B2B (Business-to-Business): бизнес- бизнесу,
B2C (Business-to-Customer): бизнес- клиенту,
C2C (Customer-to-Customer): клиент-клиенту.
Электронную коммерцию различают по свойствам товаров:

Цифровые товары — пин-коды, программное обеспечение, электронные книги и все, что может быть мгновенно доставлено покупателю электронными средствами передачи.

web_4_12_2009_211

Рис. 16. Интернет-магазин цифровых товаров Pin.uz.

По сложившейся практике все Интернет-магазины цифровых товаров Узнета относятся к уровню
C2C (Customer-to-Customer).

Цифровые товары (пин-коды) могут доставляться покупателям мгновенно электронными средствами в сети Интернет, но обязательным условием для полноценной работы таких Интернет- магазинов является использование Интернет платежных систем.

Физические товары — все промышленные и продовольственные товары, доставляемые физически.

Электронную торговлю физических товаров различают по способам заказа и оплаты:
Web-витрина — прайс-лист торговой компании, оформленный web-дизайнерскими средствами и
не содержащий основного компонента электронной коммерции — онлайн оплаты. Оплата обычно осуществляется наличными курьеру, или же перечислением на указанный расчетный счет в банке. Доставка производится в пределах региона (город, область и т.д.);

Интернет-магазин — полноценный магазин, содержащий все необходимые компоненты для осуществления онлайн продаж и управления процессом Интернет-торговли. Оплата может осуществляться в любой форме — от онлайн оплаты различными платежными системами, до традиционных средств оплаты (наличные, перечисление).

Доставка товара может осуществляться почтовой посылкой в любую точку, в том числе и за пределы региона, в котором находится продавец.

Торговая Интернет-система (ТИС) представляет собой Интернет-магазины, back-office
которого полностью (в режиме реального времени) интегрирован в торговый бизнес-процесс компании.

Из этих трех представленных систем Интернет-торговли, относящихся к B2C ((Business-to- Customer), в Узбекистане нет Торговых Интернет-систем, очень мало полнофункциональных Интернет- магазинов, зато в большем количестве представлены web-витрины.

На определенном этапе своего развития, большинство руководителей оффлайн бизнеса начинают интересовать Интернет. Они видят в нем значительный потенциал и у них возникает естественное желание расширить возможности своего бизнеса. Принимается решение освоить Интернет-рынок для уже существующих оффлайн магазинов, ведь формула онлайн торговли 24/7/365 — означает, что Интернет-магазин работает 24 часа в день, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

Но тут перед предпринимателями встают вопросы:
— как организовать электронный документооборот по совершаемым в сети Интернет сделкам?
— как организовать автоматический прием оплаты за товары и услуги, какую Интернет платежную систему использовать, как обеспечить вывод электронной торговой выручки на расчетные счета в банке?
— как представлять отчетность перед налоговыми органами и осуществлять уплату налогов по электронным сделкам?
— как обеспечить безопасность продаж и гарантировать права потребителей?

Эти трудности и приводят к тому, что большинство предпринимателей оставляют идею создания полнофункционального Интернет-магазина до лучших времен и останавливают свой выбор на web- витрине с указанием своего расчетного счета в банке или приемом оплаты наличными курьеру.

web_4_12_2009_221

Рис.17. Интернет торговый ресурс Korzinka.Uz. – классический пример web-витрины

Таким образом, несмотря на высокий уровень деловой активности наших предпринимателей и растущей потребности населения в онлайн приобретении товаров и услуг, трудности, с которыми приходится сталкиваться предпринимателям при создании новых для них Интернет-магазинов тормозят развитие электронной торговли.

В рамках акции «Интернет магазин под ключ» WebMoney Uzbekistan предложил предпринимателям готовые полнофункциональные Интернет-магазины, в которых могут быть использованы все виды платежей – от традиционных банковских до онлайн оплат с помощью Интернет платежной системы WebMoney Transfer.

В полнофункциональном Интернет-магазине реализован весь цикл от автоматической системы приема электронных платежей, анализа процессов продаж по категориям товаров и учета товарных запасов на складе, системы вывода торговой выручки по электронной оплате на расчетные счета в банке и формировании отчетности в налоговые органы.

Такие Интернет-магазины используют Электронные цифровые подписи для осуществления электронного документооборота и Электронный кассовый аппарат (ЭКА) для подтверждения электронных транзакций и выписки электронных чеков.

web_4_12_2009_231

Рис. 18. Полнофункциональный Интернет-магазин – Fors.Uz.

Любой предприниматель, осуществляющий реализацию товаров или услуг в сети Интернет, с внедрением электронного кассового аппарата ЭКА может инкассировать торговую выручку, полученную от онлайн-продаж и формировать отчетность по электронной выручке в налоговую инспекцию.

ЭКА подтверждает электронные транзакции и выписывает электронные чеки, подтвержденные
ЭЦП по всем онлайн оплатам, принимаемым Интернет-магазином за реализуемые товары или услуги.

Согласно законодательству Республики Узбекистан, выписки транзакции или, как их еще называют «электронные чеки», подтвержденные ЭЦП приравниваются к квитанциям, талонам, билетам
и другим приравненным к ним документам, подтверждающим оплату товаров и услуг.

К тому же, применяемый Центром регистрации алгоритм формирования и проверки ключей ЭЦП — национальный стандарт O’zDST 1092:2005, идентичен стандарту, используемому Государственным налоговым комитетом Руз.

Электронные чеки высылаются на e-mail покупателя и служат не только подтверждением совершения онлайн-оплаты, но и позволят законодательно защитить права потребителей в сети Интернет. Ведь только при наличии чека, удостоверяющего факт оплаты товара, покупатель может заявить о рекламациях и других претензиях к качеству товаров.

Всем ресурсам, реализующим через Интернет товары и услуги, предлагается использовать электронный кассовый аппарат и устанавливать на своем сайте специальные кнопки.

web_4_12_2009_241

Наличие этих кнопок позволит потребителям определить используется ли ЭЦП и ЭКА на сайте продавца для выписки электронного чека, что позволит обеспечить прозрачность электронной коммерции в сети Интернет.

Резюме

Благодаря принятой в Узбекистане прогрессивной законодательной базе в области электронного документооборота и электронных платежей, создающих условия для развития Интернет платежных систем, предпринимательство в Узнете имеет все предпосылки для превращения в цивилизованный рынок электронной коммерции.

Orphus system
Подписывайтесь на канал infoCOM.UZ в Telegram, чтобы первыми узнавать об ИКТ новостях Узбекистана
В Telegram
В WhatsApp
В Одноклассники
ВКонтакте