Перспективы развития электронных платёжных систем в Узбекистане
16 декабря 2009
Рубрика: Статьи, присланные на конкурс.
Автор: Андрей Курочкин.

uchastnik С развитием компьютерных технологий и сетей передачи данных встаёт проблема быстрой и удобной формы оплаты за эти услуги и услуги, получаемые посредством средств связи.

Часто бывает так, что оплатить нужно в самый неподходящий момент: поздно вечером, рано утром или в выходной день – когда неожиданно закончились средства на счету сотового телефона или баланс в Интернете. Удобны также заказы с доставкой с сайтов или магазинов. Все эти сервисы давно и успешно применяются за границей, есть попытки создания таких систем и в Узбекистане. Однако, на мой взгляд, здесь допущена одна очень существенная ошибка – не уделяется внимания правильной в местных условиях последовательности создания таких систем. На Западе мы видим уже готовое, функционирующее решение, не задумываясь о том, что для того, чтобы приготовить вкусный плов, мало сложить все продукты в казан и варить, нужно строго соблюдать способ приготовления. Иначе получится просто каша.

Попытаюсь здесь изложить мой подход к созданию реально работоспособной электронной системы платежей для населения. Потому что для организаций уже существуют системы Интернет-банкинга, более или менее приспособленные к особенностям нашей финансовой структуры.

Итак, можно привязать всё к действующей уже системе, например, веб-мани, но лучше всё-таки начать построение с нуля.

Первый этап.
Создание новой электронной денежной системы с учётом в национальной валюте – Сум. Разработка и поддержка сайта (например, esum.uz) , с помощью которого клиенты могут контролировать свой счёт и осуществлять операции со своими средствами: платежи, переводы, а также принимать средства на свой счёт. Одновременно создаются точки по вводу и выводу средств. Обеспечивать такую систему и её стабильность может и должен какой-либо крупный банк Узбекистана, который имеет филиалы во всех областях и крупных городах, или даже Центральный банк. Первоначально доступны будут только ввод и вывод средств, а также перевод средств на другой счёт. Каждый может открыть сколько угодно счетов, один из которых будет выбран им в качестве мастер-счёта ( о есть основного счёта из всех открытых на это лицо). Ввод на этом этапе осуществляется исключительно наличными и вывод должен быть беспрепятственным. Почему уже на первом этопе эта система может стать привлекательной для клиентов?

Основные причины две: беспроцентный вывод и ввод денег на счёт, и опять же беспроцентный перевод денег со счёта на счёт ( свой или другого лица). Несоблюдение этого основного правила станет препятствием на привлечение средств в систему. Первоначально люди с опаской будут относиться к системе, поэтому любая требуемая клиенту с его счёта должна быть выдана в любом городе по желанию клиента без задержки. Учитывая, что весь первоначальный оборотный фонд будет складываться только из наличных взносов населения, и возможно, самого банка – эмитента системы, препятствий возникать не должно. Удобство будет в том, что людям и предпринимателям можно будет не возить с собой крупные денежные суммы при поездках в соседние города, а также переводить (бесплатно!) деньги детям, родителям, родственникам в другие города республики. Можно возразить, что деньги при этом будут вкладываться в регионах, а получать наличные люди буду в крупных городах — Самарканде, Коканде, и особенно Ташкенте – потому что закупают товары в основном там. Однако если со временем централизованно выделяемые средства на бюджетные расходы в регионы ( в том числе зарплаты работникам бюджетных организации) также станут передаваться с использованием этой системы, то встречные потоки денег в значительной мере компенсируются.

Немаловажно, что средства на электронном счету не должны облагаться налогом, поскольку они уже обложены подоходным налогом с лиц, которые внесли их. Вероятность того, что через систему будут проходить платежи за работу и услуги существует, но эти средства в общей массе оборота системы очень малы, и охота за получением налогов с этих «зарплат» просто «обескровят» систему.

Второй этап.
Подключение к системе выполнения платежей за сотовую связь и Интернет, поскольку такие платежи уже успешно используются и методы отработаны. Отличие от существующих систем платежей типа Пайнет, Юнипей, Суперкасса, Уз-тулов и прочие – в том, что для осуществления платежа не нужно обращаться к оператору – перевод денег можно выполнить с любого компьютере, подключено к Интернету или TAS-IX. Предстоит решить также вопрос о ведении уголовной ответственности Интернет-залов в случае использования ими кейлоггеров (программ, записывающих последовательность нажатия клавишей с возможностью последующей расшифровки, и таким образом, определения ваших учётных данных – логина и пароля на сайте). При использовании таких систем в зале должно иметься вывешенное на видном месте письменное предупреждение об этом, а также устно информировать посетителя персоналом о наличии клавиатурного перехватчика в данном зале.

На этом этапе появится интересная возможность давать и брать в долг. Если Вам понадобилось вечером срочно оплатить за телефон, но у Вас нет возможности (нет счёта в электронной системе, нет денег на этом счету, нет Интернета) – то можно позвонить приятелю и попросить его оплатить за Вас, с возвратом ему через обговоренное время так же через эту систему или наличными. Все транзакции системы должны, таким образом, содержать дату и время перевода, сумма перевода, счёт получателя и отправителя и комментарий. В случае оплаты «приятелем» в комментарии он укажет, что оплата выполнена «в долг» на указанный номер телефона. При возврате долга — указать «возврат долга за перевод такой-то». В случае возврата наличными кредитор по вашей просьбе должен отправить пустой (ноль Сум) перевод на ваш счёт и указать в комментарии, что долг в размере ххх Сум погашен наличными. Это может потребоваться при разборе сложных случаев о не возврате долга. Поскольку переводы бесплатные, то пустой перевод не будет ничего стоить кредитору.

Третий этап.
Тут подключатся Интернет – магазины и Интернет – сервисы, а затем и появится возможность интегрироваться с прочими электронными платёжными системами. Создание обменников на другие электронные валюты не блокирует работу системы путем массовых выплат наличности, переведённой из других систем (Веб-мани, Яндекс-деньги, ПайПал, АлертПэй, е-кармон и прочие), потому что ввод денег в новую систему будет изначально осуществляться только наличными, поэтому обменщик должен сначала выкупить средства на счету, то есть безналичным путём средства добавляться в систему не будут.

Со временем при правильном развитии этой стратегии некоторые банки станут заинтересованы подключить к системе свои пластиковые карты. И это позволит решить вставшую уже сегодня жёсткую проблему оплат с пластиковых карт. Гарантия же обеспеченности платёжеспособности новой электронной валюты будет в том, что банк-эмитент пластиковой карточки не сможет напрямую переводить деньги между пластиковой карточкой и электронной системой «е-сум». Ему придётся также приобретать нужное количество единиц путём залога наличности или активов. Это ограничит беспрепятственное «обналичивание» банками своих пластиковых карточек. Однако с развитием объёмов платежей через систему возможность превращения денег на пластиковой карточке в электронную валюту расширится , если только банки-эмитенты карточки начнут заниматься обеспеченностью своих карточек товарами и услугами.

В целом следование описанной стратегии позволит создать успешно действующую систему электронных платежей для физических лиц на основе национальной валюты — Сум. В системе смогут участвовать и организации, частные предприятия — но, открывая счёт на одного из сотрудников, который и будет распоряжаться счётом. Соблюдение главных условий: беспроцентность обслуживания, ввода и вывода, переводов, а также конфиденциальность информации о размере и количестве счетов (недопустимость сбора государственными органами сведений о состоянии счетов) позволит поднять новую электронную валюту на уровень ведущих электронных валют мира.

Orphus system
Подписывайтесь на канал infoCOM.UZ в Telegram, чтобы первыми узнавать об ИКТ новостях Узбекистана
В Telegram
В Одноклассники
ВКонтакте