Так ли «страшен» черт как его малюют….или собственные впечатления от интернет-банкинга
17 декабря 2009
Рубрика: Статьи, присланные на конкурс.
Автор: Шерзод Каримов.

uchastnik

Новая мода или требование времени?
Новомодное словосочетание интернет-банкинг за последний год стремительно ворвалось не только в перечень уже обыденных выражений, но стало эдаким десертом, «клюквой в сиропе», которую к месту и не к месту предлагают частные банки в Узбекистане.

Для начала нужно определится, что представляет из себя данная услуга.

Интернет-банкинг — это услуга предоставления возможности удаленного управления своим банковским счетом через Интернет. Связь с банком осуществляется в онлайн режиме с использованием безопасных SSL протоколов шифрования передаваемых данных. Эта услуга требует активации в офисе банка, наличие доступа в Интернет и совместимый браузер c поддержкой Active X (то есть Internet Explorer). Несомненным преимуществом является возможность доступа к своему банковскому счету из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернет. Подключение данной услуги, как правило, платное и в основном предоставляется юридическим лицам.

Интернет-банкинг несмотря на то, что является платной услугой, становится все более популярным, и это не просто дань моде, а необходимость в удаленном обслуживании клиента. Этому способствует и рост количества пользователей Интернета в нашей стране, число которых, по данным УзАСИ, составляет более 2,6 млн. человек, то есть в Узбекистане на текущий момент уже каждый десятый гражданин является пользователем Интернет.

Главное преимущество интернет-банкинга — освобождение клиента от необходимости, постоянных визитов в обслуживающий офис банка. К тому же интернет-банкингом можно пользоваться круглосуточно. Правда платежное поручение, введенное в базу в нерабочее время, будет проведено только на следующий день, в рабочие часы Единого Процессиногового Центра, при Ассоциации Банков Узбекистана, ибо только через него проходят все межбанковские платежи, как внутри страны, так и международные. Но если отправитель и получатель средства обслуживается в одном и том же банке, то платеж проводится вне зависимости от времени суток.
А банк может существенно сэкономить на персонале, поскольку сервер банка в состоянии обслужить гораздо больше клиентов, чем даже сотня клерков.

От «Банк-Клиента» до полноценного Интернет-банкинга

Первой попыткой реализации дистанционного банковского обслуживания стала программная система «Банк-Клиент». Для своей работы она требовала установки специфического ПО на компьютер клиента, а сеть использовала только как средство передачи данных. Причем первоначально данный программный продукт не использовал сеть Интернет, а передавал данные напрямую через средства телефонной связи. Естественно после появление Интернета, возникла потребность не только в передаче данных, но и в удаленном хранении данных счета клиента на сервере банка. И новая услуга явилась тем самым средством, которое более емко использует возможности современных технологий. Основные преимущества новой услуги по сравнению с архаическим программным продуктом:
• Не требуется установки на компьютер специального ПО;
• Не нужно содержать в штате технических сотрудников для обслуживания клиентской части системы;
• Можно забыть о том, сохранены ли локальные данные при выходе из строя или замене компьютера, переустановке операционной системы.
• Более высокая степень защищенности с учетом повышенных требований к безопасности доступа к своему счету через Интернет.

История внедрения Интернет-банкинга в Узбекистане

История появления интернет-банкинга начинается с акционерного инновационного коммерческого банка «Ипак Йули», который стал пионером введения данной услуги на рынке Узбекистана.

Вторым банком, который ввел услугу интернет-банкинга, стал Инфин-банк, причем с момента появления банка, именно возможность удаленного обслуживания банковского счета позиционировалось как уникальная особенность данного банка. Это лишний раз подтверждает не только приверженность Инфин-банка высоким технологиям, но и инновационный подход в расширении существующей линейки традиционных банковских услуг.

Третьим, чуть позже, предложил своим клиентам данную услугу Трастбанк. Кстати, он единственный, кто провел презентацию, дав возможность получить ответы от специалистов банка касательно использования данной услуги.

Затем Узбекско-Корейский Банк Развития (УЗКДБ) ввел это новшество. В погоне за инновациями, банк даже пожертвовал всей обычной информацией на своем сайте. Сейчас на главной странице сайта УЗКДБ красуется лишь окно для введения логина и пароля пользователя системы.

И даже достаточно консервативный Халк (Народный) банк, решил удивить всех, введя данную услугу для своих юридических лиц. Уже один этот факт можно считать ярким подтверждением востребованости данной услуги на местном рынке банковских услуг.

Последний, самый молодой банк, который активно стал продвигать интернет-банкинг стал недавно появившийся на рынке Узбекистана, Asia Alliance Bank.

В итоге, на данный момент, уже 6 коммерческих банков из 30 предлагают интернет-банкинг для своих клиентов. Это Инфин Банк, Ипак-Йули Банк, УзКДБ, Трастбанк, Халк (Народный) Банк, Asia Alliance Bank. И еще два, Асакабанк и Хамкорбанк, как анонсируется на их сайтах, в скором времени планируют запуск полноценной системы интернет-банкинга.

Как это выглядит на самом деле?

Давайте перейдем от теории к практике. Автору на собственной шкуре довелось испытать прелести и недостатки родного интернет-банкинга, предоставляемого Инфин-Банком. Чем он и спешит поделиться с читателями.

Первое, что впечатлило — это солидный USB-ключ от SafeNet (ikey 1000), сильно смахивающий на обычную флешку, который можно носить с собой на брелке для ключей. Это, по сути, персональный идентификатор, который обеспечивает аутентификацию пользователя и хранение конфиденциальной информации.

Данное устройство выдается при активации услуги интернет-банкинга бесплатно, но при потере за его восстановление вам уже придется заплатить.

bank_17_12_2009

USB-ключ имеет встроенную память для хранения персональной информации, а также 8-битный процессор для аутентификации и защиты данных при работе в сети. Устройство подключается к ПК через обычный USB-разъем.

Кроме данного чуда техники двадцать первого века, новому пользователю системы выдается логии и пароль.

bank_17_12_2009_1

Причем паролей несколько: один для входа в систему, другой для доступа к информации, которая находится на USB-ключе, что, естественно, обеспечивает двойную защиту от несанкционированного проникновения.

bank_17_12_2009_2

Размер паролей немного озадачил — это далеко не стандартные четыре знака PIN-кода банковской пластиковой карты. В моем случае их было девять.

Первые ощущения были не очень приятные. Услуга упорно не хотела работать на браузере Mozilla Firefox, как оказалось, она дружит только с Microsoft Explorer, поскольку браузер должен поддерживать Active X.

Также не обрадовала не очень высокая скорость связи с сервером. Разумеется, применение аппаратных средств аутентификации увеличивает защищенность, но, возможно, ведет к снижению скорости обмена данными. Кроме того, это может объясняться ограниченными техническими возможностями сервера или канала.

Кстати, в США, например, пользование интернет-банкингом не подразумевало использования подобных аппаратных ключей, а требовало лишь логин и пароль для входа в систему. При этом данная услуга работала намного шустрее, что было проверено также на собственном опыте. Важная деталь — услуга там предоставляется бесплатно.

На этом, к счастью, негативные впечатления заканчиваются. И самое время переходить к позитиву. Внутри очень понятный кабинет.

bank_17_12_2009_3

Почти все, что можно автоматизировать, было реализовано. По умолчанию предлагается существующий номер счета клиента, его не надо заново вводить, так же, как и банковские реквизиты. При введении кода банка получателя (МФО) сервер автоматически подставляет название банка получателя. Также, при введении цифрового значения переводимый суммы, система в соответствующее поле самостоятельно вписывает сумму прописью, что, несомненно, экономит время. А при введении кода платежа, система проставляет цель платежа, причем на узбекском языке. Непонятно, почему именно на нем, когда весь интерфейс на русском.

bank_17_12_2009_4

Кстати, при медленной скорости соединения, достаточно сложно не помня кода платежа, искать его по алфавиту. Было бы неплохо, если бы была бы введена функция поиска вида платежей. Или какая-нибудь интеллектуальная подстановка данных. Например, если платеж идет в Налоговую инспекцию, то можно отфильтровать только платежи, связанные с выплатой причитающихся налоговых отчислений.

Кроме этого, было бы интересно, если бы при использовании валютного счета, можно было бы привязать платеж к существующим системам денежных переводов. Хотя, учитывая, что эта услуга в-основном для юридических лиц, а системы денежных переводов работают только с физическими лицами, данная привязка пока не особо актуальна.

Вместо эпилога

Все-таки хочется верить, что с ростом благосостояния наших граждан, коммерческие банки снизойдут до простых смертных и начнут предоставлять данную услугу физическим лицам. И тогда интернет-банкинг наряду с другими производными услугами в виде мобильного банкинга, телебанкинга и т.п., станет обыденной вещью, которая никого уже не будет удивлять.

Прогресс не стоит на месте. Еще вчера люди простаивали часами в бесконечных очередях у касс тех же сотовых операторов, Сегодня мы наведываемся в ближайшую точку приема платежей рядом с домом. А завтра даже несколько сотен метров до ближайшего пункта по приему платежей станут непреодолимой дистанцией и безграничная лень человека подтолкнет его к проплате всех своих насущных платежей, не вставая из удобного кресла у домашнего компьютера. И лениво позевывая, читатель будет «радужно» вспоминать когда ему приходилось выходить из дому.

Стоит надеяться.

P.S. Автор выражает искреннюю признательность Виталию Фиоктистову (aka Vitus) за помощь в подготовке статьи, а также благодарит частный открытый акционерно-коммерческий Инфин-банк за предоставленную возможность использования интернет-банкинга.

Orphus system
В Telegram
В Одноклассники
ВКонтакте