Конференцией ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) был опубликован обзор на тему «Общественные платежные системы в цифровую эпоху: реагирование на риски для финансовой стабильности и безопасности, связанные с криптовалютами».
В статье рассматривается возрастающая роль в мировой экономике цифровых валют и общественных мгновенных платежных систем.
1. Авторы статьи отмечают, что в цифровой эпохе в платежных системах происходят много изменений, некоторые из которых угрожают денежной стабильности и финансовой безопасности развивающихся стран.
В этой связи, авторы статьи пишут, что для поддержания финансовой стабильности и снижения рисков в сфере финансовой безопасности, связанных с криптовалютами, а также с целью создания удобства для общества в эпоху цифровых технологий, необходимо наличие общественных цифровых платежных систем.
2. Из-за пандемии коронавируса и с ростом применения цифровых платежей, нежели наличных, использование криптовалют увеличилось во всем мире, особенно в развивающихся странах, что
поднимает вопрос о необходимости защиты потребителей финансовых услуг.
Кроме того, рыночные потрясения криптовалют текущего года указывают на необходимость контроля движения криптовалют. Так как частные цифровые валюты могут иметь негативные последствия и поставить под угрозу стабильность и безопасность национальных денежных систем, усложнить процессы проведения государством монетарной политики и даже нанести ущерб макроэкономической стабильности.
3. Также в статье отмечается, что сдерживание распространения крипто-валют является непростой задачей. Несмотря на это, помимо принятия комплексных финансовых мер по регулированию криптовалют и криптобирж, а также ограничения рекламы криптовалют, государству необходимо обеспечить эффективное функционирование национальной платежной системы для предотвращения их негативных последствий. В свою очередь, национальные платежные системы должны быть направлены на обеспечение финансовой стабильности, безопасности, эффективности, доступности и защиту конфиденциальности финансовых транзакций.
4. Как отмечается в аналитическим обзоре, до сегодняшнего дня не было прямой связи между центральными банками и гражданами. Коммерческие банки служили и служат посредниками между ними. Используя цифровую валюту центрального банка (CBDC) граждане могут иметь прямой доступ к валюте и связанным с ней способам оплаты, поддерживаемым центральным банком.
Цифровая валюта центрального банка является цифровым представлением суверенной валюты, которая поддерживается, выпускается и контролируется центральным банком.
По состоянию на декабрь 2021 года были запущены проекты по внедрению цифровых валют центрального банка в Багамских островах, Нигерии и Восточно-Карибском бассейне, Антигуа и Барбуды, Доминике, Гренаде, Сент-Китсе и Невис, Сент-Люсии, Сент-Винсенте и Гренадинах, Ангильи и Монтсеррате. Во всем мире 15 стран находятся на экспериментальной стадии выпуска цифровой валюты центрального банка, а 67 стран изучают преимущества и недостатки выпуска данной валюты.
5. Цифровая валюта центрального банка имеет технологические преимущества, связанные с высокой скоростью обработки данных, более низкими затратами и потенциалом финансовой доступности. В значительной степени использование цифровой валюты центрального банка является ответом на риски, связанные с криптовалютами, предлагаемыми частными поставщиками цифровых платежей на фоне их растущего значения в некоторых странах.
Использование цифровой валюты центрального банка может помочь избежать риска использования личных данных в денежном выражении частными поставщиками цифровых платежей.
На сегодняшний день в Китае лидируют частные поставщики цифровых платежей как Alipay и Wechat Pay, доля которых в системе мобильных (цифровых) платежей составляет 90%. А в Кении доля M-Pesa ‒ 98,9%.
6. Авторы полагают что, цифровая валюта центрального банка должна быть общедоступной, однако требует разработки механизмов предотвращения её использования в незаконных финансовых операциях, таких как уклонение от уплаты налогов и отмывание денег. Использование цифровой валюты центрального банка может быть привлекательным для расширения доступа к финансовым услугам, в то время как учетные записи являются анонимными, в связи с чем значительно облегчаются незаконные транзакции.
Внедрение цифровой валюты центрального банка на основе учетной записи, в которой каждый кошелек привязан к пользователю, дает возможность лучше контролировать незаконные транзакции. При этом следует учесть риск исключения незарегистрированных групп населения.
7. Также несмотря на преимущества цифровой валюты центрального банка в поддержании финансовой стабильности и безопасности, внедрение такой валюты является непростым вопросом. Недостаток человеческих и финансовых ресурсов является одним из наиболее значительных барьеров. Вместе с тем, в некоторых случаях цифровая валюта центрального банка потребует пересмотра правовой базы. С учетом таких проблем, система мгновенных розничных платежей может выступать практической альтернативой к цифровой валюте центрального банка.
8. Также в статье говорится, что в случае недоступности цифровых платежей для физических лиц, органам денежно-кредитного регулирования необходимо тщательно рассмотреть вопрос о внедрении цифровой валюты центрального банка или системы мгновенных розничных платежей, в зависимости от возможностей и потребностей национальной экономики. Кроме того, учитывая риск наличия значительного цифрового разрыва в обществе в развивающихся странах, следует сохранить выпуск и обращение наличных денег.
Система мгновенных розничных платежей была впервые введена в Республике Корея в 2001 г. В настоящее время в Узбекистане действуют системы мгновенных платежей «Узкард» и «Хумо».
В первом квартале 2020 года в Узбекистане была запущена новая система мгновенных платежей
в соответствии с между-народными стандартами и к ней подключены все коммерческие банки республики. Данная система позволяет осуществлять платежи через дистанционные системы обслуживания клиентов в круглосуточном режиме 24/7.
9. В случае тщательного проектирования, контроля и рациональной эксплуатации центральным банком системы мгновенных розничных платежей, она может соответствовать требованиям эффективной цифровой платежной системы.
В странах, где уровень финансовой доступности высок и финансовые учреждения могут успешно предоставлять транзакционные счета населению, система мгновенных розничных платежей может служить системой, обладающей некоторыми преимуществами цифровой валюты центрального банка. Таким образом успешно внедренная система мгновенных розничных платежей снижает необходимость внедрения цифровой валюты центрального банка.